Assurance maladie en Suisse : guide pratique de la LAMal et des complémentaires

Dans cet article

1. L’assurance de base : le niveau obligatoire
2. Prime, franchise et participation aux coûts
3. Choisir un modèle de soins
4. Changer d’assureur ou de franchise
5. Les complémentaires : facultatives et soumises à d’autres règles
6. Une méthode simple pour décider

L’assurance maladie suisse comporte deux niveaux distincts : l’assurance de base obligatoire selon la LAMal, et les assurances complémentaires facultatives selon la LCA. Elles n’ont ni le même rôle ni les mêmes règles d’admission. Voici les principaux repères, sans supposer que la même couverture convient à tout le monde.

L’assurance de base : le niveau obligatoire

Les personnes soumises à l’assurance-maladie suisse disposent en général de trois mois pour conclure une assurance de base à partir du moment où l’obligation commence, par exemple après leur arrivée en Suisse. Les règles précises dépendent de la situation. En cas de déménagement, d’activité transfrontalière ou de statut particulier, consultez les informations de l’Office fédéral de la santé publique (OFSP).

Les assureurs agréés proposent le même catalogue légal de prestations de base et doivent accepter les personnes soumises à l’obligation sans sélection liée à leur état de santé. Les différences concernent notamment la prime, la franchise, le modèle et le service. La prime ne dépend pas du revenu : elle varie entre autres selon le lieu de résidence et la formule choisie. L’OFSP présente les points essentiels de l’assurance de base.

Prime, franchise et participation aux coûts

La prime est le montant régulier versé à l’assureur. En plus, l’assuré participe à certains frais au moyen de la franchise annuelle et de la quote-part. Pour un adulte, la franchise ordinaire est de 300 francs ; des franchises à option plus élevées peuvent être proposées. Après la franchise, la quote-part est généralement de 10 % des coûts admissibles, jusqu’à 700 francs par année civile pour un adulte. Un séjour hospitalier peut aussi entraîner une contribution de 15 francs par jour, avec des exceptions prévues par la loi. Consultez les règles et exceptions dans l’aperçu de l’OFSP sur les primes et la participation aux coûts.

Une franchise plus élevée peut réduire la prime, mais augmente la somme que vous pourriez devoir payer si vous avez besoin de soins. Comparez l’écart de prime avec le risque financier supplémentaire et choisissez une franchise que vous pourriez assumer. Aucune franchise n’est la meilleure pour tout le monde. Pour comparer les primes de base approuvées, utilisez le calculateur officiel Priminfo.

Choisir un modèle de soins

Certains modèles limitent le premier interlocuteur ou le choix des prestataires et proposent une prime différente. Selon le contrat, il peut par exemple falloir appeler un service de télémédecine, consulter d’abord un médecin de famille désigné ou utiliser un réseau de soins. Les règles, les exceptions et les prestataires autorisés varient : lisez les conditions du modèle précis avant de le choisir.

Changer d’assureur ou de franchise

De nombreux changements prennent effet le 1er janvier. Pour un changement ordinaire d’assureur de base, la caisse actuelle doit en général recevoir la résiliation au plus tard le 30 novembre ; les circonstances et le contrat peuvent modifier la procédure. La date du cachet postal ne suffit pas. Consultez les indications actuelles de l’OFSP sur les changements d’assurance et veillez à organiser la nouvelle couverture avant de résilier l’ancienne. La baisse de franchise ou le changement de modèle suivent leurs propres délais.

Les complémentaires : facultatives et soumises à d’autres règles

Les complémentaires sont facultatives et peuvent ajouter des prestations absentes de l’assurance de base ou seulement prises en charge en partie, par exemple certains frais dentaires, optiques, de médecine alternative ou de confort hospitalier. Les prestations, plafonds, délais d’attente et exclusions dépendent du contrat. Vérifiez les conditions écrites plutôt que de vous fier au nom d’une formule ou à une promesse générale. L’OFSP résume le fonctionnement des complémentaires.

Contrairement aux assureurs de base, les assureurs complémentaires peuvent examiner une demande, poser des questions de santé, ajouter des conditions ou refuser l’admission. Ne résiliez pas une complémentaire existante avant d’avoir reçu l’acceptation écrite de la couverture de remplacement souhaitée. Il est généralement possible d’avoir l’assurance de base et les complémentaires auprès d’assureurs différents.

Une méthode simple pour décider

1. Comparez les primes de base selon votre lieu de résidence, votre groupe d’âge, la franchise et le modèle avec Priminfo.
2. Vérifiez si les règles d’accès aux soins du modèle vous conviennent.
3. Pour une complémentaire, partez des prestations qui vous seraient utiles et vérifiez les limites, délais d’attente et règles d’admission.
4. En cas de doute, demandez une explication des options et des coûts avant de modifier votre couverture.

Les subsides de primes relèvent des cantons et les critères d’éligibilité varient. Si les primes pèsent sur votre budget, renseignez-vous auprès de votre canton. Cet article fournit des informations générales et ne constitue pas une recommandation individuelle ; les règles officielles et les conditions de police font foi.

Sources officielles : OFSP — assurance de base · primes et participation aux coûts · assurances complémentaires · Priminfo. Vérifié le 10 octobre 2026.

Cet article fournit des informations générales, pas un conseil personnalisé. Les règles et les primes changent : vérifiez les chiffres actuels avant de décider.

Écrit par Marc-Antoine Segui

Marc-Antoine a fondé EVO Partners, courtier en assurances indépendant à Zurich, enregistré auprès de la FINMA.

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