Wer neu in der Schweiz ist oder seine Krankenversicherung überprüft, steht schnell vor der Frage: Reicht die Grundversicherung, oder brauche ich Zusatzversicherungen? Die Versicherungslandschaft ist komplex, und viele sind entweder unter- oder überversichert. In diesem Artikel zeigen wir objektiv, was die LAMal abdeckt, wo ihre Grenzen liegen und wann Zusatzversicherungen sinnvoll sind.
Die LAMal (Loi fédérale sur l'assurance-maladie) ist die gesetzliche Krankenversicherung in der Schweiz. Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss sich versichern.
Das Wichtigste vorweg: Alle Krankenkassen bieten in der Grundversicherung exakt die gleichen Leistungen. Der Leistungskatalog ist gesetzlich festgelegt und bei allen Kassen identisch. Unterschiede gibt es nur bei den Prämien und beim Service.
Die Grundversicherung ist umfassender, als viele denken:
Ambulante Behandlungen:
Stationäre Behandlungen:
Mutterschaft und Prävention:
Wichtig: Die LAMal deckt nur medizinisch notwendige Behandlungen. Sie zahlt für Gesundheit, nicht für Komfort oder Wellness.
1. Zahnbehandlungen Die Grundversicherung zahlt nur bei Unfällen oder schweren Systemerkrankungen. Normale Zahnarztbesuche, Prophylaxe, Füllungen oder Zahnersatz müssen Sie selbst bezahlen – und das kann teuer werden.
2. Alternativmedizin Nur fünf Methoden (Akupunktur, Anthroposophische Medizin, Homöopathie, Phytotherapie, Traditionelle Chinesische Medizin) werden teilweise von der LAMal übernommen, und auch nur unter bestimmten Bedingungen.
3. Spitalwahl und Komfort Die LAMal zahlt Behandlungen im nächstgelegenen Listenspital in der allgemeinen Abteilung (Mehrbettzimmer). Wünschen Sie freie Spitalwahl, ein Einzelzimmer oder den Chefarzt, brauchen Sie eine Zusatzversicherung.
4. Auslanddeckung Die LAMal zahlt im Ausland nur Notfallbehandlungen und nur bis maximal zum doppelten Schweizer Tarif. In Ländern mit hohen Gesundheitskosten (USA, Japan) reicht das oft nicht.
5. Sehhilfen Brillen und Kontaktlinsen werden nur für Kinder bis 18 Jahre bezahlt (mit Einschränkungen).
6. Transport und Rettung Die LAMal übernimmt nur 50% der Kosten bis maximal 500 Franken pro Jahr für Rettung und 5.000 Franken für Transport.
Zusatzversicherungen schliessen diese Lücken. Die wichtigsten Typen:
Ambulante Zusatzversicherung:
Spitalzusatzversicherung:
Zahnversicherung:
Auslandversicherung:
Sie sollten eine Zusatzversicherung in Betracht ziehen, wenn:
✓ Sie regelmässig Alternativmedizin nutzen ✓ Sie Wert auf Komfort und freie Spitalwahl legen ✓ Sie häufig ins Ausland reisen ✓ Sie hohe Zahnkosten erwarten (Kieferorthopädie, Implantate) ✓ Sie eine Brille tragen und alle 2-3 Jahre eine neue brauchen
Die Grundversicherung reicht meist aus, wenn:
✓ Sie gesund sind und selten zum Arzt gehen ✓ Ihnen ein Mehrbettzimmer im Spital genügt ✓ Sie keine Alternativmedizin nutzen ✓ Ihre Zahngesundheit gut ist ✓ Sie nur in der Schweiz oder EU reisen
Beispiel Zahnversicherung: Sie zahlen 30 CHF/Monat = 360 CHF/Jahr. Die Versicherung zahlt 75% bis maximal 1.500 CHF pro Jahr. Das lohnt sich nur, wenn Ihre jährlichen Zahnkosten regelmässig über 480 Franken liegen.
Beispiel Halbprivat-Spital: Sie zahlen 80-150 CHF/Monat. Diese Versicherung nutzen Sie vielleicht 2-3 Mal im Leben. Für viele ist es günstiger, bei Bedarf die Komfortleistungen selbst zu zahlen.
Fehler 1: Zusatzversicherungen zu spät abschliessen. Je älter Sie werden, desto teurer wird es. Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen oder Aufschlägen führen.
Fehler 2: Überversicherung. Viele zahlen für Leistungen, die sie nie nutzen. Prüfen Sie ehrlich, was Sie wirklich brauchen.
Fehler 3: Zu glauben, die LAMal sei unzureichend. Für die meisten Menschen deckt die Grundversicherung alle wichtigen medizinischen Bedürfnisse ab.
Fehler 4: Zusatzversicherungen mit der Grundversicherung bei derselben Kasse zu kombinieren. Die Zusatzversicherung können Sie frei bei jeder Kasse abschliessen – ein Vergleich lohnt sich.
Für die meisten Menschen ausreichend:
Sinnvoll für viele:
Luxus, aber schön zu haben:
Die richtige Entscheidung ist individuell. Sie hängt von Ihrem Gesundheitszustand, Ihren Gewohnheiten, Ihrem Alter und Ihrem Budget ab.
Sie sind unsicher, welche Zusatzversicherungen für Sie Sinn machen? Ein unabhängiger Versicherungsbroker kann mit Ihnen eine ehrliche Bedarfsanalyse durchführen und Ihnen zeigen, welche Versicherungen Sie wirklich brauchen – und welche überflüssig sind. So vermeiden Sie Überversicherung und bezahlen nur für das, was Ihnen wirklich Sicherheit gibt.
